Wer online einen Sofortkredit sucht, sollte den Gesamtbetrag vergleichen, den er zurückzahlen muss. Eine niedrige Monatsrate kann über eine längere Laufzeit zu höheren Zinskosten führen. Freiwillige Zusatzleistungen wie Versicherungen sind darin grundsätzlich nicht enthalten.
Vergleichen Sie deshalb auch Monatsrate und Laufzeit. Prüfen Sie zudem die Auszahlungsbedingungen: „Sofortkredit“ garantiert keinen festen Auszahlungstermin.
Vier Werte für den Kreditvergleich
Der Nettodarlehensbetrag ist der Betrag, den die Bank als Kredit bereitstellt. Der Gesamtbetrag umfasst diesen Betrag und die Kosten, die laut Vertrag zurückzuzahlen sind. In den vorvertraglichen Informationen müssen unter anderem Zinssatz und Laufzeit stehen. Auch Raten, Gesamtbetrag und Auszahlungsbedingungen gehören dazu.
Der Sollzins bezeichnet den vertraglichen Kreditzins. Beim Vergleich verschiedener Angebote hilft der effektive Jahreszins meist mehr: Er berücksichtigt neben den Zinsen auch bestimmte bekannte Kreditkosten. Dazu können beispielsweise Vermittlungskosten gehören. Freiwillige Zusatzleistungen wie eine nicht verpflichtende Versicherung sind grundsätzlich nicht enthalten.
Vergleichen Sie mindestens diese Angaben:
| Vergleichswert | Darauf kommt es an |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Welche Kosten berücksichtigt der Zinssatz? |
| Monatsrate und Laufzeit | Passt die Rate über die gesamte Laufzeit ins Budget? |
| Gesamtbetrag | Wie viel zahlen Sie insgesamt zurück? |
| Zusatzkosten | Gibt es Versicherungen oder andere Leistungen außerhalb des effektiven Jahreszinses? |
Vergleichen Sie möglichst Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Sonst wirkt ein Angebot mit niedrigerer Rate möglicherweise günstiger, obwohl Sie es länger abzahlen und insgesamt mehr zurückzahlen.
Laufzeit und Rate abwägen
Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate und senkt dadurch meist die Monatsrate. Weil Sie den Kredit langsamer zurückzahlen, zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen. Entscheidend ist daher eine Rate, die dauerhaft ins Haushaltsbudget passt, ohne die Gesamtkosten aus dem Blick zu verlieren.
Die folgende vereinfachte Rechnung zeigt die Rückzahlung für einen Kredit über 10.000 Euro, einen festen Sollzins von 8 Prozent pro Jahr und gleichbleibende Monatsraten. Zusatzkosten und Sondertilgungen sind nicht berücksichtigt:
| Laufzeit | Monatsrate, ungefähr | Zinsen insgesamt, ungefähr | Rückzahlung insgesamt, ungefähr |
|---|---|---|---|
| 36 Monate | 313 Euro | 1.281 Euro | 11.281 Euro |
| 60 Monate | 203 Euro | 2.166 Euro | 12.166 Euro |
Bei fünf Jahren Laufzeit sinkt die Rate in diesem Beispiel um rund 111 Euro pro Monat. Insgesamt fallen dafür rund 885 Euro mehr Zinsen an. Die Rechnung zeigt den Einfluss der Laufzeit. Sie ist kein konkretes Kreditangebot. Prüfen Sie bei einem persönlichen Angebot deshalb sowohl die tragbare Monatsrate als auch den ausgewiesenen Gesamtbetrag.
Zusatzgebühren genau prüfen
Pauschale Bearbeitungsgebühren und Entgelte für die Führung eines Darlehenskontos sollten Sie hinterfragen. Der Bundesgerichtshof hat solche Entgelte in den Fällen, auf die die Verbraucherzentrale verweist, für unzulässig erklärt. Das heißt nicht, dass jede denkbare Gebühr unzulässig ist. Wenn ein Vertrag zusätzliche Kosten aufführt, lassen Sie sich erklären, wofür sie anfallen und ob die konkrete Forderung zulässig ist.
Prüfen Sie auch, ob der effektive Jahreszins aus einem repräsentativen Beispiel stammt oder für Ihr persönliches Angebot gilt. Der beworbene Zinssatz und die Bedingungen Ihres tatsächlichen Angebots können voneinander abweichen. Maßgeblich sind die Angaben im konkreten Kreditangebot und Vertrag.
Versicherung separat berechnen
Eine Restschuldversicherung soll zum Beispiel bei bestimmten Lebensereignissen die Kreditraten übernehmen. Sie kostet zusätzlich und kann außerhalb des effektiven Jahreszinses liegen, wenn sie freiwillig ist. Berücksichtigen Sie ihren Beitrag deshalb zusätzlich bei Ihrer monatlichen Belastung und den gesamten Kreditkosten. Vergleichen Sie nicht nur den ausgewiesenen Kreditzins.
Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kredit und Restschuldversicherung nicht mehr zeitgleich abgeschlossen werden. Prüfen Sie trotzdem den Preis und die Bedingungen einer angebotenen Versicherung sorgfältig. Vergleichen Sie, welche Ereignisse abgedeckt sind, welche Ausschlüsse gelten und welche Kosten zusätzlich zum Kredit anfallen.
Sondertilgungen und Ablösung
Wenn Sie den Kredit früher zurückzahlen möchten, prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Bei einem Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für allgemeine Verbraucherdarlehen liegt die gesetzliche Obergrenze bei höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären.
Eine solche Entschädigung fällt nicht automatisch bei jeder vorzeitigen Rückzahlung an. Lesen Sie im Vertrag nach, ob und wie die Bank sie berechnet. Die gesetzlichen Regeln schließen den Anspruch in bestimmten Fällen aus, etwa wenn erforderliche Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung fehlen.
Auszahlungstermin beim Sofortkredit prüfen
„Sofortkredit“ ist eine Produktbezeichnung und legt keinen allgemeinen Auszahlungstermin fest. Die Auszahlungsbedingungen stehen in den vorvertraglichen Informationen und im konkreten Angebot. Prüfen Sie dort, welche Schritte vor der Auszahlung nötig sind und wann das Geld laut Anbieter bereitgestellt wird. Verlassen Sie sich bei einer dringenden Zahlung nicht allein auf den Produktnamen.
